Em um contexto econômico que não tem sido muito encorajador nos últimos anos, as perspectivas de uma vida financeira melhor nem sempre são fáceis de encontrar. Quando você finalmente conseguiu fazer algumas economias – desde um pequeno ninho de ovos até um capital sólido – é bastante normal hesitar em investir em projetos que você não necessariamente entende. Além disso, diante de uma infinidade de oportunidades e um risco proporcional de ser apanhado em um esquema, a ansiedade de investir o próprio dinheiro é muito forte.
No entanto, o balanço não é tão ruim quanto tudo isso. Existem de fato soluções lucrativas e seguras para fazer crescer suas economias, seja para se proteger contra os imprevistos da vida diária, seja para preparar seu futuro ou o de seus entes queridos. Nós do Brasiltrade.org lhe mostraremos onde investir seu dinheiro. Nós lhe daremos todos os conselhos necessários para selecionar os produtos certos para fazer investimentos financeiros de acordo com seus objetivos de economia.
Como você investe seu dinheiro e obtém lucro?
Há muitas maneiras de investir seu dinheiro e ter lucro. Dependendo da estratégia escolhida e do capital disponível, é melhor escolher uma ou outra. A palavra-chave na frutificação de suas economias é a diversificação de sua carteira, na medida do possível.
5 grandes famílias de investimento devem ser favorecidas, pois oferecem uma boa relação risco/retorno:
- produtos de poupança, como cadernetas;
- apólices de seguro de vida;
- investimentos na bolsa de valores ;
- investimentos imobiliários ;
- financiamento de projetos.
Estas diferentes opções permitem à empresa se beneficiar de um aumento, mais ou menos a longo prazo, de seu capital. É também uma oportunidade de aproveitar a otimização fiscal que aumenta a rentabilidade de um investimento de uma forma realmente interessante.
O principal objetivo de investir dinheiro é consolidar o fluxo de caixa existente. Muitas vezes classificamos a economia em 3 tipos:
- economia preventiva por uma soma de dinheiro que rende um retorno relativamente pequeno, mas que está prontamente disponível, sem custo, para atender às necessidades e contratempos diários;
- economias a médio prazo que promovem retornos mais atraentes em investimentos a longo prazo. É ideal para impulsionar o financiamento de um projeto pessoal sem bloquear seus fundos por anos;
- a economia a longo prazo diz respeito a todos os produtos financeiros que envolvem um compromisso moral ou real ao longo de pelo menos 10 anos. É a solução mais frequentemente escolhida como parte de uma projeção para o futuro, como a preparação para a aposentadoria ou a educação dos filhos.
Onde você coloca seu dinheiro para ganhar dinheiro?
A direção de seu(s) investimento(s) influenciará a organização de sua carteira e onde ir para construí-la.
Produtos de economia
A grande maioria dos produtos de poupança pode ser acessada de qualquer instituição bancária: bancos comerciais tradicionais, a maioria dos bancos online e até mesmo alguns neobancos que estão diversificando seus serviços. Na forma de uma caderneta, sujeita a mais ou menos restrições e vantagens. Uma das mais difundidas na Brasil é o Livret A, que é uma caderneta de poupança regulamentada com uma taxa garantida pelo Estado, um teto de pagamento e isenção de impostos. A solução preferida para a economia preventiva.
Podemos evocar o Plano de Poupança Habitacional, que diz respeito à poupança a médio prazo que lhe permite criar uma contribuição pessoal com vistas a um investimento imobiliário. É também uma caderneta regulamentada com regras que regem principalmente a disponibilidade de fundos.
Os bancos freqüentemente oferecem seus produtos de poupança doméstica não regulamentados, cadernetas de poupança não regulamentadas, com taxas de juros mais ou menos competitivas, que muitas vezes têm a vantagem de oferecer uma disponibilidade permanente de fundos, sem limite de capital.
Os investimentos em caderneta são opções atraentes onde você pode investir seu dinheiro sem risco. É um efeito mecânico garantido pela instituição onde é feita a assinatura que produz o efeito de rendimento.
Contratos de seguro de vida
É um veículo de economia de refúgio seguro que é muito popular entre os aforradores franceses. É relativamente fácil de acessar de companhias de seguros, administradores de ativos e bancos. De um contrato para outro, de um fornecedor para outro, as apólices de seguro de vida têm taxas de entrada relativamente baixas. Sua operação é simples. O capital inicial é investido em fundos denominados em euros com retornos médios de 1,5% – 1,7% ao ano em 2019 sobre os fundos menos arriscados. O capital é regularmente reabastecido através de pagamentos programados ou gratuitos.
Várias opções de gerenciamento são freqüentemente oferecidas aos clientes de seguros de vida:
- gestão livre e autônoma. Como seu nome indica, o assinante pilota de A a Z os componentes de seu contrato, escolhendo em que fundos o capital é investido. Há um risco real de não fazer as escolhas financeiras mais judiciosas sem conhecimento prévio;
- administração perfilada onde a empresa de administração propõe e aconselha uma seleção de fundos em euros e outros produtos derivados. O titular da apólice de seguro de vida faz sua escolha de acordo com sua estratégia e seus objetivos de médio ou longo prazo;
- administração sob mandato, que transfere a autoridade de administração para os especialistas em investimentos financeiros da empresa com a qual a apólice de seguro de vida foi assinada. Muito freqüentemente, seja on-line ou após uma troca direta com um gerente dedicado, é estabelecida uma estratégia de investimento que influencia o investimento e, portanto, sua rentabilidade.
- a maioria desses fundos é cautelosa ou defensiva, com uma grande maioria dedicada a fundos seguros em euros da ordem de 80/20;
- 1 ou 2 níveis intermediários (dependendo do contratante) com uma divisão 50/50 ou 60/40 entre fundos em euros e outros instrumentos financeiros, tais como ações ou títulos;
- ofensiva com retornos que podem ser muito bem sucedidos com uma composição de portfólio de 30 /70. Há um risco maior de ver sua capitalização corroer se ela cair do mercado de ações.
Investimentos na bolsa de valores
O jogo no mercado de ações pode ser um método eficaz, durante um período de tempo razoável, para aumentar significativamente sua economia. É essencial lembrar que os investimentos na bolsa de valores são instrumentos financeiros arriscados. Portanto, recomendamos que você tenha um mínimo de conhecimento na área, bem como uma estratégia de investimento estabelecida com a maior precisão possível antes de se envolver em especulações no mercado de ações.
Falaremos muito pouco sobre os investimentos de curto prazo que podem ser feitos em plataformas comerciais administradas por um corretor de CFD. As moedas estrangeiras, moedas criptográficas e outras ações tratadas como derivativos baseadas apenas em um princípio de aposta em uma tendência ascendente ou descendente apresentam riscos realmente significativos, que não se prestam fundamentalmente a lucros serenos e sustentáveis. Este tipo de negociação – escalonamento e/ou day trading – não é recomendado em uma estratégia para aumentar a economia a médio e longo prazo.
Em que caso investir seu dinheiro? Os bancos comerciais e os bancos online têm oferecido serviços de bolsa de valores online muito atraentes há anos. É então possível abrir uma conta de títulos ordinários preenchendo-a com ações, títulos, warrants, etc. das principais bolsas de valores do mundo; ou em um Plano de Ação Epargne (PEA) ou uma PEA – Pequenas e Médias Empresas (PME) que promovem produtos – ações e Fundos Mútuos (FCP) em particular – que participam do financiamento de empresas locais ou internacionais. Mais uma vez aconselhamos fortemente, a menos que você seja realmente competente, a usar uma gestão discricionária, com um nível definido de tomada de riscos, para o desenvolvimento seguro e lucrativo do capital.
É impensável não mencionar os valores de refúgio incorporados nas matérias primas. Os metais sempre foram uma fonte confiável de economia, apesar de alguns percalços ocasionais. Investir em ouro e prata é uma opção muito boa assim que você tiver um estoque para crescer.
Investimentos imobiliários
É uma opção que vem sendo emulada há décadas. O investimento em aluguel ou investimento em pedra ou no Aluguel Móvel Não Adquirido (LMNP) tem grandes vantagens para a economia visando a disponibilidade a médio ou longo prazo. É uma excelente maneira de construir um patrimônio ativo que será sempre bom de se valorizar ao herdar para os descendentes. O investimento em aluguel é um ganho progressivo para gerar recursos financeiros adicionais. Também pode ser uma oportunidade para capitalizar o fluxo de caixa inativo enquanto se beneficia de reduções de impostos muito atraentes.
Vários esquemas promoveram a LMNP para o topo da lista de investimentos que são ambos lucrativos a médio e longo prazo. Lucros estimulados por créditos fiscais, deduções fiscais e isenção total através de leis favoráveis a este tipo de investimento: a lei Pinel, a lei Censi-Bouvard ou a lei Denormandie para citar apenas as mais respeitáveis e modernas.
Além disso, novas entidades jurídicas estão abrindo mercados financeiros anteriormente inacessíveis. Por exemplo, a Société Civile de Placement Immobilier, ou SCPI, explodiu nos últimos anos. Um SCPI reúne investidores individuais que reúnem seus fundos para financiar uma carteira imobiliária que depois é alugada por profissionais que precisam de espaço para escritórios. Este é um fenômeno que acompanha a gentrificação das áreas industriais urbanas onde muitas empresas do setor terciário estão instalando suas sedes e espaços administrativos a um custo mais baixo.
Investimentos participativos
O investimento participativo ou crowfunding não diz respeito apenas ao financiamento de projetos artísticos, profissionais ou de solidariedade. Um novo ramo surgiu marcadamente ao longo da última década. Diz respeito ao crowfunding imobiliário e ao investimento participativo para empresas iniciantes.
A operação é simples. Investidores de diferentes origens se reúnem em uma plataforma que oferece financiamento para vários projetos. Cada indivíduo deposita capital que contribui para a realização do projeto cuidadosamente selecionado pela plataforma de investimento. Quando o teto de financiamento é atingido, o projeto é lançado e gera juros mensais para cada financiador. Ao final do “reembolso”, cada participante recupera seus fundos com um ganho de capital. É pré-estabelecido um cronograma que permite saber quando o capital inicial ( juros) está novamente disponível. Um crowfunding imobiliário e o início do lançamento bloqueia a economia por períodos relativamente curtos. Muito freqüentemente um ano com um retorno que pode chegar a 5%. As taxas de entrada são bastante variáveis de acordo com o projeto em questão, mas permanecem acessíveis para a maioria das bolsas de valores? Se o projeto finalmente não se concretizar, as somas investidas são garantidas e reembolsadas integralmente. As taxas de administração e as taxas relacionadas com a remuneração da plataforma são pagas pelos promotores.
A seguir, um exemplo de plataformas que oferecem este tipo de investimento participativo:
- Babyloan no âmbito do microcrédito solidário;
- Homunidade para projetos de financiamento coletivo de parques imobiliários ;
- Lita, que apóia projetos de start-up orientados para modelos eco-responsáveis.
Em conclusão
Como vimos, há muitas maneiras de investir seu dinheiro sem risco, pelo menos com um nível de risco limitado. Nunca é demais repeti-lo, mas a chave para uma economia sólida, segura e crescente está na diversificação da carteira de investimentos financeiros de cada um. Obviamente, quanto maior for seu capital inicial, mais fácil será diversificar substancialmente seus ativos. No entanto, esta não é a única força motriz. Saber em que investir seu dinheiro significa saber o que você quer economizar. Proteger-se dos inconvenientes da vida cotidiana? Preparando-se para financiar um projeto pessoal? Proteger seus entes queridos em caso de desaparecimento?
Com base nos objetivos financeiros definidos, é muito mais fácil escolher em quais investimentos investir seu dinheiro e em quais porcentagens alocar seus fundos. O financiamento de um imóvel como residência principal requer uma economia dinâmica com retorno garantido e disponibilidade permanente. Um PEL ou CEL são opções adequadas. Um seguro de vida é uma resposta mais relevante para financiar a educação superior de seus filhos com visibilidade a longo prazo.
A diversificação dos investimentos oferece a liberdade de trazer aos poucos todos os seus projetos à vida, tendo ao mesmo tempo uma certa liberdade para mudá-los com a segurança de não perder tudo se um dos investimentos entrasse em colapso.
Se você não estiver certo de suas escolhas, recomendamos que seja acompanhado por seu consultor bancário ou por um gerente de fortuna que possa orientá-lo em suas escolhas ou mesmo administrar seus investimentos para você.
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